大忙人理财方案，帮你轻松发财

高州辉少

迫不及待的你是否已经为新一个春天定下了满满的计划？新衣服、新家具或是出国旅行，总之身边的一切都要焕然一新！在你花心思、花银子打理新生活的时候，你的理财热情是否也该跟着升温？我们为忙碌得无暇理财的你准备了最佳的理财方案。

繁忙的工作时间、淡漠的理财意识加上保守的理财观念让不少人在不知不觉中陷入了“大忙人”的理财“泥潭”。每每当他们查看自己账户的时候，总是发现财产数字似蜗牛般缓慢向上爬升着，却总是达不到“富有”的标杆，平日里自诩为“高薪”的一族其实并没有太多可以挥霍的余地，而身边和自己一样收入水平的人却把自己的财务打理得井井有条，赚得盆满钵满。

同样是努力地打拼，为什么“大忙人”们挣到的钱总是悄无声息地“溜”走？其实，稍加留心就会发现，财务状况之所以会显得如此“狼狈不堪”，罪魁祸首还是自己的“无暇打理”。有人没空把储蓄转为其他高收益的投资，每年就白白丢掉几千上万元；有人平时无暇管理自己的股票账户，不知道高抛低进，等到想起来的时候，损失的早已不是一个小数目。事实上，“忙”并不是理财的致命伤，关键是本身没有找到适合自己的理财方案。虽说专业理财对于“朝九晚五”的上班族来说实在难以实现，但只要了解基本规则，找出适合自身的理财方式又方法得当，“大忙人”也照样能得到属于自己的收益。基金、黄金、保险等多项理财产品都是可供选择的“致富”方式。

你是理财懒人吗？

1你清楚家里的财务情况吗？

A、毫不知情；B、知道一些；C、当然清楚

2对家里的收入是否有过规划？

A、从来没有；B、不固定，认为有必要时进行；C、有过

3平时对相关的理财信息是否敏感和关注？

A、从来不看；B、别人讲得热闹就听一下；C、比较关注

4对自己现有的家庭财务状况是否满意？

A、比较满意；B、不太满意；C、很不满意，需要大力改进

选A得1分 B得3分 C得5分

超级“懒人”(得分4-9)

看到自己属于这个类型，有点不敢相信吧？生活中的你可能并不是懒惰成性，但在理财方面，绝对属于超级“懒”人。不管是因为工作繁忙还是没有理财意识，如果还不决心彻底改变，你的财务状况估计还会像熊市一样持续“低迷”。

潜伏“懒人”(得分10-15)

虽然你拥有理财持家的打算和行动，却往往都是流于形式的表面功夫，并没有太多实质性内容，骨子里还是有非常明显的“懒人”意识。如果没有外界的刺激和监督，你对理财永远是得过且过的态度。

理财行家（得分16-20）

做事积极主动，在如何理财方面更是有自己独到的见解，对所有与理财相关的信息和政策变动都有最直接的反应。你往往是理财“懒人”们羡慕的对象。

重点推荐之基金

「推荐理由」

基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额，前者以投资为主，后者则是兼具储蓄与投资双重的功能。单笔投资就像买股票，投资者可视当时基金的走向而决定购买何支基金、购买多少，低买高卖是其基本原则，因而适合投资经验丰富、掌握市场信息多的投资人。定期定额的方式则类似于银行储蓄的“零存整取”，程序非常简便。客户只需一开始与银行约定一段时期（一般为一个月）内某一固定的日期，投入固定的金额申购开放式基金即可，后面的事情就由银行全权打理。你可以申购同一支开放式基金，也可以投资一定的基金组合，托管费率在0.1%左右。每个月银行将自动从账户中划出这笔钱，来投资事先约定的基金。通过网上银行和电话银行也可以进行这样的操作，简单方便。此外，定期定额基金的另一大特色是在不加重投资人经济负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资。投资人每月只要利用生活必要支出外的“闲钱”来投资即可，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且投资期间愈长，相应的风险就越低。一项统计显示，定期定额投资一旦超过10年，其亏损的几率几乎为零。而且这种“每个月扣款买基金”的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。让你在三五年之后，发现自己竟然还有一笔不小的“外快”。

由于定期定额基金净值变化稳定、可随时进场投资、投资年限长、每月分散投资、低风险、低成本等特点，因而尤其适合工作繁忙、无暇专门打理财务的Office Lady。在海外，中小投资者在投资基金时也多采用定期定额的投资策略。

「忙人」现身说法

白小姐，月收入15000元。每个月投资2000元购买3支开放式基金，连续投资一年。目前这三支基金的增长率是5%，其中有一只还刚派发了红利，高出银行定期存款利率1倍。

专家提示

投资基金是一种中长期的投资方式，投资者必须谨慎选择基金。频繁买卖开放式基金不但会带来高额的附加申购费和赎回费，也不会有高额收益，因为基金净值的波动远远小于股票。因此基金更适合追求稳定收益和低风险的人士进行长期投资，特别是当股市持续走低时，投资定期定额的基金既能规避风险，又能带来长期稳定的收益。

主要推荐之投资型黄金

「推荐理由」

黄金具有规格标准、买卖方便、容易变现、将来可能还会成为抵押融资工具等优点。再加上国际金价的短期波动不大、长期持续走高的趋势，投资一部分黄金用做保值增值，对于“大忙人”来说也是风险小又省事的理财产品之一。目前，市场上的银行个人黄金产品主要分为在账面上买卖的“虚拟黄金”和个人通过银行柜台购买的金块、金条等实物黄金。而从操作简便、防范风险的角度出发，没有太多闲暇时间随时关注金价走势，进行“虚拟黄金”买卖的投资者更适合投资实物黄金。

「忙人」现身说法

孙小姐，月收入8000元。2004年底以3564.5元／盎司的价格买入招商银行推出的高赛尔金条5盎司，2006年初，金价一路飙升至4420元／盎司，1年半就稳赚4000多元，年投资回报率16%。

专家提示

金价变化不会像股票那样大起大落，投资黄金只能作为保值、增值之用，绝对不适合短期炒作。至于投资金饰，由于税收、制造商和零售商的附加利润等种种因素，金饰的价格往往超出金价许多，且金饰在日常生活的使用中会发生磨损，从而消耗价值，因此，金饰更多的是装饰价值，并不适合用作投资收益。

次要推荐之商业保险

「推荐理由」

“大忙人”往往过于关注自己的事业和短期收益，很少会花时间好好考虑自己的未来生活和长期利益，对于如何保障自己切身利益也缺乏精细打算，不少人发现原来单纯依靠社会保险——这种“保而不赚”的基本保障形式远远不能规避风险，更没有任何投资指数可言。想要今后的生活、工作在没有困扰的环境中展开，给自己提供充分的保障并且防范未来潜在的风险，投资商业保险无疑是不错的选择。合理的商业保险，特别是投资型险种，不但可以满足Office Lady生活消费各个层次的需要，保障水平也相对较高，还不会形成家庭负担，是集保障、储蓄、投资于一体的理财品种，并且不需要你花太多时间打理。

「忙人」现身说法

李女士，29岁，年收入10万元；先生32岁，年收入20万元；女儿2岁。家庭每月开销约6000元。除了用于保障的重大疾病险、个人意外险、女性健康类保险以及为女儿购买的教育基金保险，属于高收入人群的李女士和丈夫还选择了一些长期投资型的保险，如万能险。万能险设有最低回报（一般为2%~2.5%），投资者可以根据需求不定期缴付保险费，也可以在具备可保性前提下提高保额，或根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额，还可以随时从账户中提取所需资金。李女士一次性交纳万能险保费2万元，除了交给保险公司7.5%的营运费用，剩余的92.5%即18500元进入个人账户进行增值。5年后的个人账户最低增值1976元，还有保险公司承诺的价值为初始保费5%的“特别奖金”。

专家提示

从投资的角度来讲，很多投资型险种的投资收益实际上与银行同期存款相比优势不大，更是比不上其他投资类型。不过，由于它们增添了不少保障功能，所以在选择时还是要首先关注其保障性，其次再看其收益性，因为保险产品的主要功能还是保障，投资收益只是辅助功能。此外，很多家长爱子心切，自己还没买保险，先给孩子买上一大堆。这是本末倒置的做法，因为如果父母买了保险，万一出现意外，保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，而孩子的保险金则起不到雪中送炭的作用。

基本推荐之房地产

「推荐理由」

衣食住行中的“住”是人一生不得不面对的一项大额开支，除了给自己解决这桩“终身大事”，拿多余的闲钱在这上面做做文章也不失为一个投资的途径。随着中央“打压”房价措施的陆续出台，房市逐渐向良性的买方市场转变，看准房市行情，找准合适的时机入市，在价格低点购入房产用于投资是让财富增值的又一选择。特别是在有望被重点开发、计划开通地铁或环城高速的区域，其房地产拥有很大的升值潜力。一些以休闲、居住闻名的二线城市如杭州、成都也是值得考虑投资的。

「忙人」现身说法

熊女士，月收入6000元。2004年初以3800元／平方米的价格买入一套期房，2006年初，该地段经过政府开发开通地铁，形成了配套设施齐备的居住区。熊女士以7500元／平方米的价格卖出房产，获取净利20万元。

专家提示

房地产有其自身的发展和衰退周期，也是最容易产生“泡沫”的行业，盲目地跟风在高点买进只可能导致财富的“缩水”。在投资房地产前还要确定投资策略，有些房产易于出租，但是不会有太大的升值潜力，而另外一些房产恰好相反。因此，在决定投资以前，必须确定投资策略。此外，估计所投房产的潜力也必须做的前期“功课”。应该估计所投资的房产将会给你带来何种收入，为此，你可以在决定购买之前研究一下该楼盘过去的升值情况和潜在的出租前景。

给大忙人的“ 懒招”推荐

看到以上理财产品的推荐，如果还是提不起你的兴趣，可以看看这些专门为你量身定做的理财“懒招”，虽然不会有中彩票那样的惊喜，也许会让你有意外的收获。

最专业理财法：保存账单

招数详解：很多人都有这样的经验：一张百元大钞往往要比99元零钞“耐用”，因为人们往往只关注大笔支出而忽略那些小额开支。账务混乱，不知道钱花在什么地方也就成了有效理财的头号顽疾。针对这样的情况，其实你只需要保留每次消费的账单和发票，定期定额地进行结算，就能对自己的开销做到心知肚明，从而进行新的规划，还让忙碌的你省去了每天记账的痛苦。此外，刷卡后保存信用卡的签账单还便于以后核对每笔信用卡消费，控制信用卡风险。而这一切只需一个大信封，一个计算器即可，时间也不需要花费太多，全家人一起说说笑笑中，账单的清理工作也就完成了。

适合类型：账目混乱、经济压力大的“忙人”

可实施指数：★★★★

最省心的理财法：找人代劳

招数详解：像财务这样的家庭核心项目自然不能找外人代劳，如果实在不想自己动财政的“脑筋”，看来看去，家里的老人和丈夫自然就成了“忙人”们的首选目标。让善于持家的母亲代劳为你挑选个人保险品种或是打理出租的房产，让丈夫关注基金和债券市场。而你自己只需要坐享其成就可以了！

适合类型：与家人关系极为融洽的“忙人”

可实施指数：★★★

最花钱的理财法：专家打理

招数详解：“大忙人”因为没空可以转嫁他人的事情数不胜数，理财当然也在其列。专业的理财顾问和金融师自然成为首选。专业的理财顾问不但会针对你的现金流量、资产负债、贷款情况和保障安排等情况做一次详细的财务“体检”，还会对你的投资心理承受能力进行测试，最后再针对你目前的投资、保障状况进行详细的分析，并为你量身定制合理的投资和保障计划。而自己只需要交纳一定的服务费用，就可以安坐Office，等待意外收获和惊喜不经意间的降临，可谓是一劳永逸。

适合类型：经济实力雄厚的“忙人”

可实施指数：★★

来源：她时代

金山二少

繁忙的工作时间、淡漠的理财意识加上保守的理财观念让不少人在不知不觉中陷入了“大忙人”的理财“泥潭”

金山二少

身边和自己一样收入水平的人却把自己的财务打理得井井有条，赚得盆满钵满。